Myte 1: Det er skjulte avgifter og kostnader med forbrukslån

31.05.2021#mythbusters

Uansett hvilket lån du skal ta opp, er det ikke til å unngå at noen kostnader følger med. Det samme gjelder for forbrukslån.

Det er ikke alltid så lett å holde styr på hvilke kostnader som følger med et lån. Kostnadene kan variere i størrelse, varighet og har forskjellige kriterier.

De fleste banker tilbyr lån med en kombinasjon av flere avgifter og gebyrer, men de har ikke nødvendigvis de samme vilkårene. Dette gjør det vanskeligere å forutse hvilke kostnader som gjelder. Men i bunn og grunn skal banken alltid opplyse om alle kostnader og gebyrer ved et lån før de inngår en låneavtale.

Det er ikke slik at kostnadene er skjult, men vi skjønner at det ikke alltid er lett å tolke de. Så for å slippe overraskelser er det lurt å sette seg godt inn i lånevilkårene. Her viser vi hvordan du kan gjøre det.

Når du vurderer å ta opp et forbrukslån, er det disse kostnadene og avgiftene som kan være aktuelle å se på:

Renter

En nominell rente blir satt basert på forbrukslånets størrelse og varighet, samt låntagerens finansielle situasjon, og vil variere basert på hvilken bank du er kunde i. Den nominelle renten bestemmer hvor mye du betaler til banken hver måned i tillegg til avdraget du betaler for å nedbetale lånet.

Effektiv rente viser til alle kostnader tilknyttet et lån + den nominelle renten.

Etableringsgebyr

Etableringsgebyrer er en vanlig engangskostnad som du betaler når du inngår en avtale med banken. Disse kan ligge på opp mot 2000 kroner.

Termingebyr

Termingebyrer er månedlige kostnader utover det du allerede betaler i renter og avdrag. Disse ligger ofte på mellom 30 og 60 kroner i måneden.

Behandlingsgebyr

Behandlingsgebyr er en kostnad som påløper hvis du ønsker å gjøre endringer i avtalen din fortløpende.

Årsgebyr

Årsgebyr er en årlig kostnad for å ha lånet.

Uttaksgebyr

Uttaksgebyr påløper hver gang du tar ut penger eller gjør en overføring fra lånekontoen. De fleste banker tilbyr et satt antall gebyrfrie uttak før denne kostnaden er aktuell. 

Fakturagebyr

Hvis du mottar faktura i posten, er det vanlig at du må betale fakturagebyr. Disse er satt til maks 70 kroner. Hvis banken tilbyr eFaktura, kan du velge dette for å unngå dette gebyret.

 

Ved å se på enhetsbeløpet, månedsbeløpet eller gjennomsnittsrenten, får du ikke et realistisk bilde av hva lånet vil koste deg totalt. Selv om hvert beløp ser lite ut, kan disse til sammen og over tid utgjøre en stor kostnad.

 

5 tips som kan hjelpe deg til å forutse hvilke kostnader som følger med forbrukslånet ditt og hvor store de kan bli:

1. Se på effektiv rente for totalsum av assosierte avgifter og gebyrer

Alle kostnader tilknyttet et lån skal synes i din effektive rente, i motsetning til din nominelle rente. Så for å få full oversikt over kostnadene tilknyttet et mulig lån, se på den effektive renten.

2. Viser banken gjennomsnittsrente, laveste rente eller maksrente?

Renter og gebyrer som vises på bankenes nettsider er ofte eksempler eller illustrative. Mange banker viser derfor til en gjennomsnittsrente eller laveste rente ved sine lån. I disse tilfellene, kan du ende opp med høyere renter enn renten som vises på nettsiden etter at banken har gjennomført en kredittsjekk. Hvis du vil unngå å få høyere rente enn forventet, lønner det seg å se på maksrenten. Da kan du være trygg på at du i hvert fall ikke får høyere rente enn dette.

3. Sjekk Gjeldsregisteret for å se hva slags renter du kan forvente

Din finansielle situasjon og om du har betalingsanmerkninger påvirker hva slags renter du får. Ved å logge inn på Gjeldsregisteret får du oversikt over all din usikrede gjeld, altså forbruksgjeld. Dette inkluderer blant annet: Kredittkort, forbrukslån og faktureringskort. Hvor mye eksisterende gjeld du har og om du har betalingsanmerkninger påvirker både om du får lån og hva slags rente som følger med.

4. Ta stilling til nedbetalingstiden og kontakt banken for avdragsalternativer

Jo fortere du nedbetaler et lån, jo mindre koster det deg. Du har rett til å nedbetale lånet før forfallsdato. Har du mulighet til å nedbetale lånet fortere enn avtalt, så er det bare å gjøre det. Kontakt banken din for å øke størrelsen på avdragene dine, men husk at behandlingsgebyr kan påløpe.

5. Regn ut totalkostnaden av lånet ditt

Ved å regne ut totalkostnaden av lånet ditt blir det lettere å gjøre en reell sammenlikning av forskjellige alternativer. Totalkostnaden bør ta i betraktning den nominelle renten, etableringsgebyr, termingebyr i henhold til hvor lang tid du planlegger å bruke på å tilbakebetale lånet. Har du for eksempel tenkt til å bruke 5 år på å nedbetale et lån med et termingebyr på 50 kroner i måneden vil dette koste 3000 kroner ekstra bare på grunn av termingebyrene.

Er du også interessert i disse?

Sorry, there are errors on the page: