26.9.2022
Slik påvirkes vi av renter
Det skrives store oppslag når renten er lav og når renten er rekordhøy. Hvordan påvirker renter våre innskudd og lån, og hvorfor bør man prioritere å betale ned på huslånet fremfor studielånet? Her gir vi deg en rask innsikt i hva renter er og hvordan du skal forholde deg til dem.
Nylig skrev tv2 en artikkel om at styringsrenten til Norges Bank var økt med 0,25 prosentpoeng. Konsekvensen av denne økningen er at renten vil gå opp i banken din også. Hvordan skal vi forholde oss til det?
En enkel forklaring på renter
Om du trenger å låne penger, så vil det alltid følge med en rente på dette lånet. Renten er det du som låntaker betaler långiver (som oftest en bank eller kredittselskap) for å få lov til å disponere pengene du låner. Altså et honorar for risikoen långiveren tar når han/hun låner bort pengene til deg.
Hvordan blir du påvirket av styringsrenten?
Når Norges Bank øker styringsrenten kan det være lurt å følge med på om banken din gjør det samme. For selv om det er forventet at banken din også øker renten, så er det ikke alle banker som gjør det.
Det er selvfølgelig veldig bra om du har mer sparepenger enn du har gjeld, men om du er som den gjennomsnittlige nordmann så gjelder ikke det deg. Da vil en lav rente være bedre enn en høy rente. Dersom Norges Bank varsler en økning i styringsrenten, da kan det være lurt å kontakte banken din og høre om de også vil øke renten.
Om du har tatt deg vann over hodet, så kan du ta en titt på artikkelen vår med nyttig informasjon om gjeldsregisteret.
Hvordan beregne renter på lån og innskudd?
Vi skiller mellom innskuddsrente og lånerente, hvorav innskuddsrente er den renten du får av banken for å oppbevare pengene dine på deres bankkonto. Lånerente er den renten du må betale for å låne penger av banken.
Renten føres alltid i prosent og kalles rentesats
Renten på innskudd føres som 2,5 % p.a.* i vårt eksempel
Renten på lån føres som 8 % p.a. i vårt eksempel
Eksempel på beregning av lånerente:
- Lånebeløp: 100 000 x 8 = 800 000 kr
- 800 000 / 100 = 8 000 kr
- Det vil si at om lånebeløpet ditt er på 100 000,– og renten er på 8 %, vil du måtte betale 8 000 kr i rente på 1 år. Dette blir 2 000 kr per kvartal.
Eksempel på beregning av innskuddsrente:
- Innskuddsbeløp: 100 000 x 2,5 = 250 000 kr
- 250 000 / 100 = 2 500 kr
- Det vil si at dersom rentesatsen er 2,5 % vil du opptjene 2 500 kr i rente på 1 år
Selv en liten endring i renten kan ha stor innvirkning. Så dersom du er låntaker, så vil renten være det beløpet du blir belastet for å låne penger. Denne renten er en prosentandel av det totale lånebeløpet. Du kan låne penger for å kjøpe noe i dag, for så å betale for det senere. Renter er det du betaler for å låne.
Vi har også skrevet en artikkel med enkle tips om hvordan du kan spare opp til egen buffer, slik at du alltid har penger til overs om plutselig oppvaskmaskinen skulle ta kvelden, eller bilen havner på verksted.
Nominell rente og effektiv rente – en rask innføring
Kort fortalt er nominell rente den rentesatsen du får på lånet ditt før banken eller långiver har lagt til gebyrene sine. Effektiv rente er rentesatsen du får etter at gebyr og andre avgifter er lagt til. Begge disse satsene er oppgitt i prosent og merket som p.a.*
Her kan du lese hvordan Martin løste kostnaden som plutselig dukket opp når bilen hans havarerte.
Hva er fastrente og flytende rente?
Ofte er første gangen du kommer borti begrepet fast rente og flytende rente når du skal kjøpe din første bolig. Det er nå du blir bedt om å ta stilling til om du vil ha fastsatt rente eller en rente som flyter. Forklaringen på begrepene ligger ganske tydelig i ordet, men her får du en kjapp innføring slik at det blir lettere for deg å velge.
Fast rente – hva er det?
- Om du velger boliglån eller annet type lån med fastrente så har du med fast rente låst rentesatsen i 3,5 år eller 10 år.
- Du slipper risikoen for å kunne oppleve et stort rentehopp, og selv om Norges Bank øker styringsrenten, vil du fortsatt stå på fastrenten du signerte ved inngåelse av låneavtalen.
- Du vet alltid hva avdraget på lånet ditt vil være fra termin til termin, fordi renten er fastsatt.
- Du vil gå glipp av potensielle fordeler med en lav rente ettersom du har låst renten din.
Flytende rente – hva er det?
- I perioder hvor styringsrenten er lav vil det være en stor del med flytende rente da den følger markedet.
- Om Norges Bank øker eller senker styringsrenten vil et lån med flytende rente følge denne.
- Basert på historikken så er et lån med flytende rente mer gunstig enn et lån med fastrente.
- Du står fritt til å gjøre enkelte endringer da du ikke trenger å binde deg til en fast rente.
Finnes det lån uten renter?
Det finnes lån uten rente, og ofte er dette lån på mindre beløp og i forbindelse med en kampanje som bankene har. Det finnes ingen hake på et rentefritt lån, men et rentefritt lån innebærer som oftest at det må være tilbakebetalt innen en gitt periode. Gebyrene som følger etter at denne fristen er passert vil være veldig høye.
Hva er skattefradrag?
Skattefradrag er et gode for norske statsborgere, og er beløp/fradrag du kan trekke fra den utlignede skatten. Her finner du skatteetatens fradragskalkulator som kan fortelle deg hva du kan trekke fra på skatten din.
Kan man få skattefradrag på renter?
Ja, i Norge får du fradrag for alle renter du betaler, og dette føres i skattemeldingen din. Slik fungerer rentefradrag på skatten i praksis:
- Du har krav på rentefradrag dersom du har betalt renter av gjeld, om du har hatt en rentefordel av lån fra jobben og dersom du har betalt forsinkelsesrenter til et kredittselskap.
- Du har ikke krav på rentefradrag på renter som du ikke har betalt inn før utløpet av året det skal lignes for. Du kan heller ikke kreve fradrag på rentene for inkassokostnader eller rentetillegg på restskatt.
- På skattemeldingen skal alle renter og rentefradrag som du har krav på allerede være oppført. Men sjekk alltid årsoppgaven du får fra banken, långiver eller kredittinstitusjon med beløpet som står i skattemeldingen.
FAQ – Ofte stilte spørsmål
Hva er renter?
Man skiller mellom nominell rente og effektiv rente, hvor nominell rente er den rentesatsen du får eksklusiv gebyrer og andre kostnader. Effektiv rente vil være rentesatsen inkludert alle gebyrer og kostnader for lånet du tar. Det er derfor alltid lurest å forholde seg til den effektive renten da denne vil gi deg hele bildet på lånekostnaden.
Hvordan beregner du renten din?
Her vil du kunne regne ut innskuddsrenten og lånerenten på samme måte. Om du vet hvilken rentesats p.a.* du får lånet ditt, kan du regne det ut ved å gjøre følgende regnestykke:
lånebeløp x rentesats = sum / 100 = rentebeløpet du må betale av lånet per år.
Fradrag av renten din – slik fungerer det.
Alle nordmenn har krav på fradrag av lånerentene sine. Det finnes en fradragsveileder på nett som du kan benytte, men vi anbefaler at du alltid tar vare på årsrapporten fra banken din. Der vil rentefradraget du har lov til å trekke fra stå. Selv om ligningen din alltid skal vise disse fradragene, vil det være en fordel om du dobbeltsjekker dette selv.
Det du må vurdere om renter før du tar opp lån.
Det er viktig at du kjenner rentesatsen før du tar opp lån. Sjekk alltid den effektive renten og regn ut hva kostnaden for renten vil være før du signerer på lånet. Du må også ta stilling til om du ønsker å ta opp lån med flytende- eller fast rente. Sist, men ikke minst, må du sørge for at du ikke låner over evne, og du må være sikker på at du klarer å betale lånet inkludert gebyr og renter som følger med.
Er du student? Du trenger å vite om renter.
Om du er student så er sannsynligheten stor for at du har et lån gjennom Lånekassen. Da vet du sikkert at lånet hos Lånekassen er rentefritt så lenge du er under fulltidsutdanning eller deltidsutdanning og ikke har andre lån. Som standard er Lånekassens rente flytende, og markedsstyrt. Du kan søke om å få denne fastsatt, og det gjør du gjennom Lånekassens nettsider. Men husk at du da låser renten din i 3,5 år eller 10 år.
*p.a. står for pro anno som betyr årlig eller per år.
