28.3.2023
Nettoverdi, også kalt for formue eller nettoformue, er en måte å måle din økonomiske situasjon og stabilitet på – eller også forklart som forholdet mellom hvor mye gjeld du har kontra hva du har samlet i eiendeler. Jo høyere nettoverdi du har, jo bedre er det, spesielt hvis du ønsker å bygge rikdom og skape varig økonomisk sikkerhet.
Hvorfor betyr nettoverdi noe, og hvordan beregnes nettoverdi? Her får du en oversikt over hvorfor det er viktig å vite nettoverdien din.
Hva er nettoverdi?
Nettoverdi er enkelt forklart det du sitter igjen med av verdier når du trekker fra gjeld eller andre økonomiske forpliktelser. En persons verdier anses som blant annet kontanter, eiendom, investeringer og andre eiendeler. Nettoverdi beregner en persons økonomiske ståsted og viser hvor mye man vil sitte igjen med dersom alle gjeldsforpliktelsene ble betalt av de samlede økonomiske eiendelene.
En positiv nettoverdi eller formue indikerer at en person har mer eiendeler enn gjeld, mens en negativ nettoverdi indikerer at en person har mer gjeld enn eiendeler. Jo høyere nettoverdi man har, desto mer økonomisk stabilitet har man. Nettoverdien brukes ofte til å gi långivere innblikk i ditt økonomiske ståsted og brukes ofte for å vurdere om man kan ta opp lån, og hvor mye du har lov til å låne. Når man har beregnet sin egen nettoverdi er det også til hjelp når det kommer til:
- Budsjettering
- Identifisering av økonomi
- Mulighet for kjøp eller investering
- Sparing
Det er alltid viktig å beregne nettoverdien for å få et nøyaktig bilde av ens økonomiske ståsted, selv om nordmenns økonomiske forventninger stuper. Dette skyldes at det kan være stor forskjell mellom nettoverdi og bruttoverdi. Har man for eksempel mye eiendom og flere dyre biler, kan det i utgangspunktet se ut som om man eier mye og har høy nettoverdi, men har man store lån på disse tingene, vil nettoverdien være betydelig lavere enn det det kan se ut som.
- Negativ nettoverdi: Når du skylder mer enn du har i eiendeler.
- Positiv nettoverdi: Når du har mer i eiendeler enn det du skylder.
Hvordan kalkulere nettoverdi?
Det å regne ut nettoverdien sin er en av de mest fordelaktige tingene man kan gjøre for å få oversikt over sin egen økonomi. Heldigvis er det rimelig ukomplisert å beregne nettoverdi. Begynn med å legge sammen verdien av alt du eier og deretter trekker du fra det du har i total gjeld. Enkelt forklart vil det tallet du sitter igjen med være det du vil sitte igjen med i rene penger hvis du selger alt du har og betaler ned gjeldsummen. Følg formelen nedenfor, for å regne ut nettoverdien.
|
Eiendeler – Økonomiske forpliktelser = Nettoverdi | |
|
EIENDELER |
ØKONOMISKE FORPLIKTELSER (GJELD) |
|
Eiendom Bil Oppsparing Investering Pensjonssparing Andre eiendeler |
(All gjeld) Boliglån Billån Personlige lån Studielån Annen gjeld |
Formel:
[Eiendeler] - [økonomiske forpliktelser (gjeld)] = Nettoverdi
Eksempel:
[Bolig + oppsparing + bil] - [boliglån + billån] = Nettoverdi
[3 000 000 + 500 000 + 250 000] - [2 000 000 + 100 000] = 1 650 000 kr
Dette betyr at den nåværende nettoverdien er 1 650 000 kr.
Nettoverdi vs. inntekt
Det er lett å falle i fellen med å tro at inntekt og nettoverdi er det samme. Mange tror at ens egen nettoverdi er det man tjener i årsinntekt, dette stemmer ikke. Tjener du i gjennomsnitt 350 000 kr i nettolønn i året, betyr det ikke at nettoverdien din er tilsvarende.
Selv om inntekten din kan ha en betydelig innvirkning på nettoverdien din, er det ikke inntekten som definerer hvor stor nettoverdi du har, og hvorvidt den er positiv eller negativ. Pengene du tjener gjennom inntekten din, er de du bruker til å spare med og investere i eiendom med, slik at de er en viktig del når det kommer til å bygge opp en formue. Inntekten din hjelper også til med å nedbetale gjeld og kan endre forholdet mellom eiendeler og økonomiske forpliktelser.
Derfor er det viktig å fortsette å øke inntekten din når du har muligheten til det. En høyere inntekt vil gi deg flere muligheter til å øke dine eiendeler, redusere dine forpliktelser og dermed øke din nettoformue. I øyeblikket ligger gjennomsnittslønnen til en nordmann på i overkant av 50 000 kr i måneden.
Forskjellige typer nettoverdi
Det finnes forskjellige typer av nettoverdi fordi de måler en person eller en bedrifts økonomiske ståsted på forskjellige måter. Hver type nettoverdi kan gi forskjellig innsikt og nøyaktighet i noens økonomi. Her er noen av de vanligste typene nettoformue:
- Likvid nettoverdi
- Materiell nettoverdi
- Justert materiell nettoverdi
Likvid nettoverdi (Liquid net worth):
Likvid nettoverdi er en delmengde av nettoverdien. Når man beregner likvid nettoverdi, brukes den samme formelen som når man beregner nettoverdi, men man tar kun med kontanter eller andre eiendeler som raskt kan omgjøres til kontanter inn i formelen under «eiendeler», og kortsiktig gjeld under «økonomiske forpliktelser».
Likviditet handler altså om hvor fort du kan konvertere en, eller flere, eiendeler til kontanter. Med andre ord handler det om hvor mye av pengene dine du ville hatt tilgang til umiddelbart hvis du trengte de akkurat nå.
Formel:
[Likvide eiendeler] - [kortsiktige økonomiske forpliktelser (gjeld)] = Likvid nettoverdi
Eksempel:
[Oppsparing + penger du har på brukskonto] - [kredittkortgjeld] = Likvid nettoverdi
[100 000 + 15 000] - [23 000] = 92 000 kr
Dette betyr at den nåværende likvide nettoverdien er 92 000 kr.
Materiell nettoverdi (Tangible net worth):
Materiell nettoverdi er en beregning som representerer verdien av en persons eller en bedrifts materielle eiendeler, slik som bil, hus, utstyr, eiendom eller inventar, minus deres økonomiske forpliktelser (gjeld) på de materielle eiendelene. Materiell nettoverdi representerer verdien av noens fysiske eiendeler, slik som utstyr, eiendom eller inventar.
Denne beregningen brukes ofte til å evaluere den økonomiske stabiliteten til en bedrift eller en person, da den gir et mer nøyaktig bilde av deres økonomiske ståsted enn nettoverdien alene vil vise. Dette fordi materielle eiendeler kan være vanskelige å omsette til virkelig verdi.
Formel:
[Materielle eiendeler] - [materielle økonomiske forpliktelser (gjeld)] = Materiell nettoverdi
Eksempel:
[Bil + inventar + hus] - [Billån + forbrukslån + boliglån] = Materiell nettoverdi
[250 000 + 35 000 + 3 000 000] - [100 000 + 13000 + 2 000 000] = 1 172 000 kr
Dette betyr at den nåværende materielle nettoverdien er 1 172 000 kr.
Justert materiell nettoverdi (Adjusted tangible net worth)
Denne typen nettoverdi er en økonomisk beregning som kalkulerer en persons eller en bedrifts materielle nettoverdi, men hvor man medregner eventuelle faktorer, slik som andre betingede økonomiske forpliktelser/utgifter. Man beregner den justerte materielle nettoverdien i tilfeller hvor man har behov for helt nøyaktige tall på noens økonomiske ståsted.
For eksempel kan en person eller en bedrift med mange fremtidige økonomiske utgifter ha en lavere justert materiell nettoverdi, enn det kun den materielle nettoverdien skulle tilsi. Ved å inkludere andre betingede økonomiske forpliktelser/utgifter i regnestykket, vil man få et mer nøyaktig bilde av noens nåværende økonomi.
Formel:
[Materielle eiendeler] - [materielle økonomiske forpliktelser (gjeld)] - [betinget økonomisk forpliktelse/utgift] = Justert materiell nettoverdi
Eksempel:
[Bil + inventar + hus] - [Billån + forbrukslån + boliglån] - [rettssak] = Materiell nettoverdi
[250 000 + 35000 + 3 000 000] - [100 000 + 13000 + 2 000 000] - [75 000] = 1 097 000 kr
Dette betyr at den nåværende justerte materielle nettoverdien er 1 097 000 kr.
FAQ – Ofte stilte spørsmål
Hva er en god nettoverdi å ha?
En god nettoverdi avhenger av ulike faktorer, inkludert alder, inntekt og økonomiske mål. Generelt anbefales det å ta sikte på å ha en nettoverdi som minst tilsvarer årsinntekten din.
Kan jeg forbedre nettoverdien min?
Nettoverdi kan forbedres, men krever tiltak som sparing, redusering av utgifter, eventuelt salg av eiendom og redusering av gjeld. Du kan også eventuelt prøve å øke inntekten og investere penger.
Hva er forskjellen mellom brutto- og nettoverdi?
Bruttoverdi er den totale verdien av en enkeltpersons eller et selskaps eiendeler, mens nettoverdi er verdien av disse eiendelene minus eventuell gjeld.
Hvorfor er nettoformuen viktig?
Nettoformuen er en viktig økonomisk beregning ettersom den gir et konkret bilde av en enkeltpersons eller et selskaps økonomi. Den kan bidra til å kartlegge økonomisk fremgang over tid, identifisere områder for forbedring og til å sette økonomiske mål.
Hva er noen vanlige eiendeler som inkluderes i nettoverdiberegninger?
Noen av de vanligste eiendelene som inkluderes når man skal beregne nettoverdi, er penger, eiendom, personlige eiendeler, eventuelle andre eiendeler og sparepenger.
Hva er noen vanlige utgifter som inkluderes i nettoverdiberegninger?
Noen vanlige økonomiske utgifter som inkluderes i nettoverdiberegninger er boliglån, billån, studielån, kredittkortgjeld og/eller annen gjeld.
Når trenger jeg å vite min nettoverdi?
Selv om du ikke trenger å holde styr på nettoverdien din på en daglig basis, er det kritiske øyeblikk når det er en god idé å ha oversikt over sin egen nettoverdi. Det vanligste er at du får innsikt i den når du skal søke om boliglån eller andre låntyper.
Kan noen med høy nettoverdi fortsatt ha økonomiske problemer?
Ja, det er mulig for noen med høy nettoverdi å oppleve økonomiske problemer, for eksempel når det kommer til overforbruk, investeringstap eller uventede utgifter. Nettoverdi er bare ett mål på din nåværende økonomi, og indikerer ikke nødvendigvis økonomisk stabilitet.
Hvordan påvirker alder nettoverdien?
Generelt har nettoverdi en tendens til å øke med alderen ettersom folk flest får flere eiendeler og sparer mer over tid. Dette kan imidlertid variere avhengig av faktorer som inntekt, karriere og økonomiske beslutninger som tas gjennom livet.
