04.10.2023
Renter er enkelt og greit prisen du betaler for å låne penger, men renter er også en avkastning – det vil si pengene du tjener på å spare. Med andre ord, hvis du låner penger i banken, er renter det beløpet du betaler for å ta opp det spesifikke lånet. Setter du inn penger på en sparekonto, er renten beløpet som banken betaler deg for å holde på sparepengene dine.
Renter er den lånekostnaden eller avkastningen som uttrykkes i prosent av det lånte beløpet. Når du låner penger fra en bank, må du betale tilbake det lånte beløpet pluss en ekstra kostnad i form av renter. Dette er bankens måte å tjene penger på lånetjenestene som de tilbyr. Her kan du lese mer om hvordan vi påvirkes av renter. I denne artikkelen vil vi gå dypere inn på de to rentetypene «nominell» og «effektiv» rente. I tillegg vil vi gå nærmere inn på følgende områder:
- Hva er forskjellen mellom nominell og effektiv rente?
- Hva skal man være oppmerksom på når man tar opp et lån?
- Ofte stilte spørsmål om nominell og effektiv rente
To viktige rentetyper – Nominell og effektiv rente
Det finnes flere forskjellige rentetyper, og ofte skiller man mellom «nominelle» og «effektive» renter. Disse to rentetypen sier noe om hva som medregnes i rentene, når et rentebeløp skal utregnes. Den nominelle renten gjelder for lån og avkastning på sparepenger, mens den effektive renten kun gjelder for lån. Nedenfor går vi nærmere inn på de to ulike rentetypene, og diskuterer forskjellen på disse.
Nominell rente
Nominell rente beregnes av både lån og oppsparing. I lånesammenheng refererer den nominelle til den avtalte renten som skal betales på et gitt lån. Dette er kun renten på lånet, uten andre tilleggsgebyr. Dette er ofte den renten som er oppgitt på et lån, og er som regel den rentesatsen som långivere oftest nevner i låneavtaler. Forklart på en annen måte er nominell rente prisen låntaker betaler långiveren for å låne penger, og inneholder ikke andre kostnader utover det. Når det kommer til lån, er det dog viktig å merke seg at et lån ikke kun påløper med nominelle renter, men også med effektive renter, som vi går dypere inn på nedenfor.
Den nominelle renten omfatter også renten på sparepenger som du har stående hos en bank. I dette tilfelle kommer rentene deg som kunde til gode, og da er det banken som betaler deg for å ha penger stående hos dem. Grunnen til at man får renter på sparepengene sine, er fordi banker bruker dette som en motivasjon til å trekke til seg kunder. Sparing i bank er positivt, men sparing i rentefond er også et gunstig alternativ, da det gir deg muligheten til å oppnå en større gevinst enn det du vil få fra nominelle oppsparingsrenter.
Effektiv rente
Effektiv rente beregnes ut fra den totale kostnaden for et lån eller en investering, såkalt «Årlig Kostnad i Prosent» (ÅOP), inkludert både nominell rente og eventuelle tilleggskostnader. Det gir et mer nøyaktig bilde av det endelige beløpet som skal refunderes, da det inkluderer alle kostnader knyttet til et lånt pengebeløp. Tilleggskostnader kan for eksempel være forskjellige gebyrtyper, slik som tilleggsgebyr eller etableringsgebyr, eller andre aktuelle administrasjonskostnader. Derfor er denne rentebeskrivelsen generelt mye høyere enn den nominelle renten.
Hvorfor er forskjellen på nominell og effektiv rente viktig?
Forskjellen mellom effektiv rente og nominell rente, er som nevnt ovenfor, hva som inkluderes i renten og i beregningen av kostnaden. Forskjellen på disse to er spesielt viktig å ha kontroll på, da den nominelle renten ikke gir et fullstendig innblikk i de faktiske utgiftene som et lån har. Effektiv rente tar hensyn til alle de ulike faktorene som kan påvirke din økonomiske situasjon, og gir dermed en mer nøyaktig ide om totalkostnaden eller avkastningen på en låneavtale over tid.
Å forstå den effektive renten er spesielt viktig når man sammenligner ulike lån. Et låneprodukt med lav nominell rente kan virke fristende, men følger det med høye gebyr eller andre dyre utgifter, kan den effektive renten bli betydelig høyere.
Hva skal du være oppmerksom på før du tar opp et lån?
Det å være klar over alle faktiske kostnader før du tar opp et lån er avgjørende for å kunne ta smarte, veloverveide økonomiske beslutninger. Samtidig hjelper det deg med å holde kontroll på økonomien. Har du kontroll på alle kostnadene, vil det være enklere å holde styr på pengene som går inn og ut av kontoen. På den måten vil du kunne lage et nøyaktig budsjett, og planlegge hvordan du skal nedbetale lånet, uten at det påvirker privatøkonomien på en uheldig måte.
Når du setter deg inn i et låns effektive rente, vil du kunne ta en mer veloverveid beslutning, samtidig som du lettere vil kunne avgjøre hvilke lån som er billigere, og derfor mer økonomisk hensiktsmessige enn andre. Dette vil la deg ta det riktige valget for din egen økonomi. Med et fullt overblikk over hva lånet koster, og alle kostnadene den effektive renten innebærer, kan du unngå å bli overrasket over nye kostnader som du ikke hadde medberegnet i budsjettet. Går du i tillegg nøye igjennom alle lånevilkårene, vil du også unngå skjulte kostnader som kan ende opp med å bli en dyr affære.
I tillegg er det viktig å ha oversikt over hvor mye et lån vil koste fordi det medfører at man ikke låner mer enn man kan tilbakebetale, noe som også vil bidra til at man unngår inkassogjeld. Nordmenns totale inkassogjeld utgjør over 114 milliarder kroner, og kan medføre en svært uheldig utvikling i ens privatøkonomi. Andre faktorer som bør overveies før du låner penger er:
- Kan økonomien håndtere dette lånet?
- Trenger jeg dette lånet?
- Finnes det andre relevante måter å tjene penger til et formål på?
- Finnes det et billigere lån når den effektive renten er tatt med i betraktningen?
- Vil nedbetaling av et lån, inkludert effektiv rente, gå på bekostning av andre økonomiske prioriteringer og ønsker?
Hvordan fungerer det i praksis?
Hvis noen setter inn 15 000 kr på en sparekonto og mottar en nominell rente på 2,5 %, vil de kunne ta ut 15 375 kr på ett år. Tar man for eksempel opp et lån på 50 000 kr med en nominell rente 5 % i året, vil man årlig betale 2500 kr i nominell rente, pluss nedbetalingsrater. Har man et lån på 50 000 kr, med alle kostnader inkludert, som gir en effektiv rente på 6 % årlig, vil totalkostnaden bli 3000 kr i året, pluss nedbetalingsrater.
FAQ – Ofte stilte spørsmål
Hvor kan jeg få oversikt over nominell og effektiv rente?
Du kan finne en oversikt over nominell og effektiv rente hos din aktuelle bank eller når du får tilsendt låneavtaler. Det er viktig å alltid sette seg nøye inn i rentenivået.
Har noen lån dyrere renter enn andre lån?
Noen lån har dyrere både nominell og effektiv rente fordi de for eksempel er usikrede eller inneholder lave beløp.
Er det mulig for den effektive renten å være lavere enn den nominelle renten?
Ja, den effektive renten kan være lavere enn den nominelle renten dersom det finnes negative kostnader som reduserer den totale lånekostnaden, men i de fleste tilfeller vil den effektive renten være høyere enn den nominelle.
Kan du gi noen vanlige eksempler på tilleggskostnader eller gebyrer som påvirker den effektive renten?
Eksempler inkluderer etableringsgebyr, termingebyr, skatter, forsikringer og andre administrative gebyr.
Hva er etableringsgebyr?
Et lån vil alltid komme med et etableringsgebyr. Dette er en type gebyr som dekker aktuelle kostnader knyttet til alt det administrative rundt et lån. Etableringsgebyret kommer som et engangsbeløp, og skal kun betales når du tar opp et lån, eller etablerer det.
Hvordan beregnes den effektive renten?
Effektiv rente varierer fra lån til lån, og avhenger av hvilke tilleggskostnader som blir inkludert i det aktuelle lånet. Når alle de forskjellige kostnadene er kartlagt, kan man legge sammen summene og få et grunnlag som den effektive renten kan beregnes ut i fra.
På hvilken måte hjelper den effektive renten låntakere til å få en bedre forståelse av de reelle kostnadene knyttet til et lån?
Den effektive renten gir låntakere en tydeligere oversikt over den samlede kostnaden ved lånet, inkludert alle gebyrer og tilleggsutgifter. Dette gjør det mulig for låntaker å ta mer informerte beslutninger når de vurderer å ta opp et lån.
På hvilken måte kan banker eller långivere dra nytte av den nominelle renten for å tiltrekke seg kunder?
Ved å ha en attraktiv nominell rente på for eksempel sparekontoer, vil dette bidra til å trekke til seg kunder.
På hvilken måte kan banker eller långivere dra nytte av den effektive renten for å tiltrekke seg kunder?
Banker og långivere kan utnytte den effektive renten til å appellere til kunder ved å presentere alle lånekostnader og konkurransedyktige tilbud på en gjennomsiktig måte, noe som gjør disse bankene eller långiverne til et trygt valg for kunden.
