13.11.2023
Når du skal låne penger vil en lånetilbyder foreta en kredittvurdering, eller en såkalt kredittsjekk, av deg for å vurdere risikoen ved å låne deg penger og din evne til å betale tilbake lånet. En kredittvurdering gjøres ved å gjøre en rekke opplysninger tilgjengelig for lånetilbyderen, slik som lønnsinntekter, eksisterende gjeld, eiendeler og disponibelt beløp, og vil også være med på å bestemme hvor mye du har lov til å låne.
I denne artikkelen vil vi veilede deg gjennom prosessen for kredittsjekk og forberede deg på hva du kan forvente at blir tatt i betraktning når du ønsker å ta opp et lån. Med bakgrunn i opplysningen i denne artikkelen, vil du også finne ut av hvordan du kan kredittsjekke deg ved å kartlegge informasjon om alle parametere som vi beskriver her.
Hva er en kredittsjekk/ kredittvurdering?
Når du vurderer å låne penger fra en finansinstitusjon som en bank, foretar de en vurdering av kredittverdigheten din. Dette gjøres for å sikre at du har nødvendig økonomisk kapasitet til å betale tilbake et lån. Resultatet av kredittvurderingen, eller den såkalte kredittsjekken, påvirker ikke bare godkjenningen av lånebeløpet, men også renteprisen. Det kan godt være at du håpet på å låne 100 000 kr, men vurdert til et lavere beløp. Fordi det også vil være med på å påvirke rentesatsen, vil kredittsjekken også være med på å påvirke dine totale kostnader ved lånet.
Det er verdt å merke seg at dybden i denne kredittvurderingen varierer avhengig av lånets størrelse og karakter. For større lån som boliglån eller billån har kredittvurderingen en tendens til å være grundigere, ettersom långiverne står overfor en høyere risiko på grunn av de større beløpene det er snakk om. Les om hvor mye du bør ha i lønn og kredittscore for å kunne kjøpe bolig. I motsetning til forbrukslån, kredittkort eller hurtiglån er kredittvurderingen mindre omfattende, da risikoen for långiver er mindre for at du ikke overholder det avtalte.
Det er viktig å forstå at en kredittsjekk ikke bare er ment å beskytte utlåner, men også deg som låntaker. En kredittvurdering er en faglig vurdering av om det er økonomisk forsvarlig for deg å ta opp lånet, noe som bidrar til å unngå å havne i en situasjon hvor du ikke kan håndtere gjeldsforpliktelsene.
Hvordan foretas en formell kredittvurdering?
En kredittvurderingsprosess kan være forskjellig avhengig av lånetilbyder og dermed kan det være ulike krav som stilles til en og hva som vektlegges når det foretas en vurdering av din kredittverdighet.
Som utgangspunkt avhenger omfanget av hva det lånes til og hvor mye, siden et stort lån på f.eks. 300 000 kr vil kredittvurderingen normalt være mer omfattende sammenlignet med et mindre lån på 20 000 kr Det er imidlertid noen sentrale faktorer som tas i betraktning under kredittvurderingen:
Lønnsinntekt
Størrelsen og stabiliteten på inntekten din påvirker vurderingen av kredittverdigheten din. Generelt er det mulig å få større lån med lavere rente dersom du har høy inntekt. En langsiktig, stabil jobbhistorikk vurderes også positivt i forhold til mer usikre arbeidsforhold som frilansere eller åremålskontrakter.
Faste utgifter
Dine faste månedlige utgifter som for eksempel husleie, forsikring, telefoner mm. er ofte et viktig moment i kredittvurderingen. Har du høye faste utgifter kan det være vanskelig å se at du også har rom i økonomien til å betale ned gjeld i opptil flere år. Dette leder fram til det neste punktet, som beskrives nedenfor.
Rådighetsbeløp
Når dine faste utgifter er trukket fra inntekten din, får du det man kaller for et rådighetsbeløp – det vil si beløpet du har til rådighet etter at du har betalt alt av dine faste utgifter. Et høyere disponibelt rådighetsbeløp øker vanligvis sannsynligheten for å få lånet godkjent, og det kan også føre til lavere renter, da man vurderes som bedre i stand til å betale tilbake lånet. Dette fordi man har større rom i budsjettet til for eksempel uforutsette utgifter. I tillegg er disponibelt beløp også en god indikator på hva du har råd til i fremtiden, for eksempel hvis du liker å reise, spise på restauranter eller andre fornøyelser, må du kutte ned på disse tingene, og noe du må bestemme selv er hverdagen du vil ha.
Betalingshistorikk
Lånetilbyderen undersøker også din tidligere betalingshistorikk for å vurdere om du har overholdt betalingsforpliktelser og om du er registrert i gjeldsregisteret. Dersom du har hatt problemer med tidligere gjeldsforpliktelser, utgjør dette en betydelig risiko for långiver, som i siste instans kan føre til at lånesøknaden din blir avvist da du vurderes å utgjøre en for stor risiko.
Personlige forhold og livssituasjon
Tenker du på å få barn kan det spille inn i kredittsjekken, da det må tas hensyn til fremtidige utgifter til alt som kommer med å utvide familien. Du kan derfor allerede under kredittvurderingen ta hensyn til slike ting, slik at du allerede er forberedt på virkeligheten som ligger foran deg. Alder og utdanningsnivå kan også spille en rolle for kredittvurderingen. Disse faktorene gjenspeiler ofte ens inntektssituasjon, ettersom eldre og høyere utdannede personer typisk har høyere inntekter og sannsynligvis synes det er lettere å finne seg en ny jobb dersom de skulle havne i situasjonen med å bli permittert.
Hva kan gjøres for å forbedre sin kredittverdighet overfor lånetilbyderen?
Det er imidlertid noen tiltak du kan gjøre selv for å være i best mulig situasjon for en kredittvurdering, dette er til og med noe du kan gjøre før du faktisk får en kredittvurdering som en slags forberedelse. Følgende kan vurderes
1. Oppbygg en god betalingshistorikk
Det er avgjørende at potensielle långivere kan se at du er en pålitelig betaler. Har du tidligere hatt problemer med gjeld eller er registrert i RKI kan det være utfordrende å få godkjent nye lån. Men hvis du har stabil økonomi og en historikk med rettidige betalinger, vil det være lettere å få kredittgodkjenning.
2. Reduser din eksisterende gjeld
Hvis du allerede har gjeld, kan dette påvirke kredittvurderingen din. Hvis du allerede har for mye gjeld og er nær maks gjeldsfaktor, kan det bety at du ikke kan låne til drømmehuset, men må se etter noe lenger ned i pris. Derfor er det absolutt en god idé å få styr på din eksisterende gjeld. Har du flere smålån, da kan du vurdere å slå dem sammen til ett enkelt lån og på den måten kunne få lavere lånekostnader ved å ha ett lån.
3. Forbered og følg et budsjett
Et nøye budsjett viser at økonomien din er i balanse og at du har råd til å betale ned på et lån. I tillegg hjelper et budsjett deg med å holde oversikt over gjelden din, i tillegg til også å visualisere hva du bruker pengene dine på. Det kan komme som en ganske stor overraskelse hvor mye penger du bruker på enkelte ting og er en indikasjon på hvor du kan spare på ting og gleder som anses unødvendige.
4. Vis at du kan spare penger
Sparing fungerer som en økonomisk buffer som kan hjelpe deg å unngå å havne i en gjeldsspiral. Hvis det dukker opp uventede utgifter, kan du bruke sparepengene i stedet for å ta opp enda mer gjeld, noe som kan bli dyrere på sikt. En løpende sparing vil også vise lånetilbyderen at du klarer deg uten et visst antall kroner hver måned dersom pengene skal brukes til å betale ned gjeld fremfor sparing.
Kredittsjekk deg selv
Ovenfor har vi gitt deg en rekke informasjon om hva en kredittsjekk er og hva som vil vurderes når en kredittsjekk skal foretas. Innsamler du informasjon om ovenstående vil du på en rask og enkel måte selv kunne vurdere hvorvidt du har en høy kredittscore eller ikke.
I tillegg til å kartlegge informasjon om egen betalingshistorikk, inntekt, utgifter, inkludert gjeld, kan man også få en grundigere kredittsjekk av seg selv ved å bruke et online kredittsjekkingsprogram. Her innsamles opplysningene som beskrevet ovenfor, og på bakgrunn av informasjonen vil du motta en kredittscore som vil si noe om sannsynligheten for at man vil kunne tilbakebetale eller misligholde et lån. Kredittscoren oppgis i en poengskala fra 1–100, hvor en lav kredittscore øker sannsynligheten for mislighold av et lån, og høy score indikerer høy sannsynlighet for at det vil kunne tilbakebetales.
|
Kredittscore |
Risikonivå |
|
1-20 |
Svært stor risiko |
|
21-29 |
Stor risiko |
|
30-50 |
Moderat risiko |
|
51-70 |
Liten risiko |
|
71-100 |
Svært liten risiko |
FAQ – Ofte stilte spørsmål
Hva er kredittscore?
Når alle opplysninger om inntekt, utgifter og andre betalingsopplysninger innsamles under en kredittvurdering, får man det som heter en kredittscore. En lav kredittscore indikerer at man har god kredittverdighet, mens en lav score indikerer at ens kredittverdighet er begrenset og dårlig.
Hva er fordelene med å kredittsjekke seg selv?
Kredittsjekker man seg selv kan man på en enkel og grei måte få en oversikt over hvorvidt ens privatøkonomi og økonomiske status vil kunne håndtere å påta seg et lån. i tillegg vil en kredittsjekk kunne gi indikasjoner på hvorvidt det er nødvendig å gjøre noe med ens aktuelle økonomiske situasjon, og gi innblikk i om det er nødvendig å holde bedre styr på økonomien.
Er det gratis å kredittsjekke seg selv?
Ja, det er flere som tilbyr privatpersoner å foreta en kredittsjekk, og i de fleste tilfeller er det gratis. Hos Min Experian, som er en tjeneste som tilbys av Experian As og Experian Gjeldsregister AS, kan man enkelt logge inn med BankID og foreta en gratis kredittsjekk.
