25.5.2023
Kredittvurdering – Hva er det og hvordan kan kredittvurderingen forbedres?
20.11.2023#Personlig økonomi
En kredittvurdering er en vurdering som et kredittopplysningsbyrå eller en bank tildeler låntakere, både virksomheter og enkeltpersoner, i henhold til deres kredittkvalitet. Kredittkvalitet kalles det som måler sannsynligheten for at disse lånene vil bli nedbetalt uten problemer. Med andre ord består kredittvurderingen av å innhente informasjon for å analysere hvorvidt en person har muligheten til å påta seg det lånet som det søkes om, og om evnen til å tilbakebetale lånet. Her veies summen av lånet som ønskes å tas opp av låntakeren, opp mot nettoinntekt, eiendeler og innværende gjeld, samt tidligere historie med nedbetaling av gjeld eller eventuelt annen betalingshistorikk i forbindelse med regninger.
Hva er kredittvurdering?
Kredittvurdering er et altså et avansert konsept knyttet til gjeldsutstedelser og fungerer som en indikator på betalingssikkerheten for den virksomheten som utgir lånet, i forhold til det aktuelle lånet som er utstedt. For utstedere påvirker kredittvurderingen muligheten til å gi ut et lån og resultatet av denne vurderingen vil i siste ende påvirke hvorvidt låntaker får et lån eller ikke. Kort oppsummert handler kredittvurdering om følgende:
- Kredittvurderinger er en obligatorisk del av lånsøkerprosessen.
- Kredittvurderinger brukes til å evaluere betalingsgarantien i forhold til lånesummen.
- Kredittvurderinger påvirker hvor stor pengesum man kan låne.
Hvordan vurderes kredittverdighet?
Når det kommer til beregning av en kredittvurdering, er det flere ulike metoder som kan brukes. Det å foreta en vurdering er en omfattende prosess hvor flere faktorer analyseres. Kredittvurderingen vil som nevnt gi en indikator på låntakers evne til å tilbakebetale finansieringen, og derfor inkluderes følgende i vurderingsprosessen:
- Informasjon om personlige forhold, slik som alder og bosted.
- Antall søknader om lån som du har foretatt, og i løpet av hvor lang tid.
- Ubetalte eller forfalte lån eller andre ubetalte regninger.
- Utestående gjeld.
- Ansettelseslengde og ansettelsesforhold.
- Alle andre økonomiske indikatorer.
Informasjonen innhentes fra ulike offentlige registre, slik som for eksempel skatteetaten og Brønnøysundregistrene, samt andre kilder som bank- og kredittkortleverandører. Gjennom å samle inn og analysere denne informasjonen, kan kredittopplysningsbyråene gi långivere en vurdering av en persons kredittverdighet. Når kredittopplysningsbyrået har vurdert overnevnte faktorer, og alle relevante opplysninger vedrørende låntakers finansielle informasjon, gir de en helhetlig vurdering til lånutgiver. Mange nordmenn er gjeldsbelastet, og en kredittvurdering er derfor helt avgjørende for å unngå av man blir økonomisk overbelastet.
|
Kredittvurderingen kan kun utføres når det foreligger en legitim grunn for at vurderingen skal gjennomføres. Dette gjelder som oftest i tilfeller når en person søker om å ta opp et lån, og informasjonen skal kun brukes til det gitte formålet. |
Kredittvurderingsbyråer i Norge
I Norge finnes det flere forskjellige kredittopplysningsbyråer som utfører kredittvurdering av enkeltpersoner og virksomheter som søker om lån. Felles for disse er at de må ha tillatelse fra Datatilsynet for å drive kredittvurderingsvirksomhet i landet. De mest kjente kredittvurderingsbyråene vi har her til lands er Intrum Justitia, Experian og Soliditet, som alle bruker de samme innsamlingsmetodene for å vurdere om en person eller virksomhet er kredittverdig. Banker kan også foreta kredittvurderinger før de innvilger lån.
|
Datatilsynet kontrollerer at regelverk i forbindelse med personvern følges, og at gitt informasjon ikke misbrukes eller brukes uten saklig og rettslig grunnlag for å kunne innhente informasjon. |
Hva anses som høy og lav kredittvurdering?
Når det kommer til kredittvurdering av privatpersoner, vil kredittopplysningsbyråer som regel operere med forskjellige skalaer når de skal vurdere hvorvidt noen er egnet til å få ett lån. Som oftest kalkuleres skalaene med poengsummer fra 1–100, hvor 100 er den høyeste og beste vurderingen når det kommer til muligheten til å ta opp et lån. Har man en så høy score, vil man bli vurdert til å ha svært høy sannsynlighet til å kunne nedbetale et lån, basert på innhentet informasjon. For å få et lån er det imidlertid ikke nødvendig med så høy score, og de aller færreste av oss vil ha en vurdering som ligger såpass høyt oppe.
De fleste vil ha en vurdering som ligger på ligger omtrent på 50 poeng, men noen kan ligge lavere og andre kan ligge høyere. Denne poengsummen brukes deretter som en faktor når en bank eller annen låneinstitusjon vurderer å tilby deg et lån, og kan også brukes til å bestemme renter og andre lånevilkår. Usikker på hvordan vi påvirkes av renter? Les her. Skalaen karakteriseres som oftest fra høy til lav risiko for å kunne tilbakebetale lån.
Måter å forbedre kredittvurderingen på
Som nevnt er kredittvurderingen en standardprosedyre som bestemmer graden av risiko ved innvilgelse av lån, kreditt, boliglån og andre typer finansielle lån. Dette er ikke en altfor kompleks prosess for låntakers del, men en viktig del av å se på det økonomiske bildet ditt. En høy kredittvurdering sikrer tilgang til de beste lånemulighetene. Dette fordi en høy kredittvurdering vil medføre en relativt lav risiko for tap av penger og forsinkelsesbetalinger for långiver, og derfor vil en långiver være mer villig til å tilby deg et lån.
På grunn av den relativt lave risikoen for tap (forsinkelse, svikt eller fullstendig stans av avdrag), vil långiver være klar til å tilby deg et lån. Har du en kredittvurdering som ikke er helt optimal, kan du følge disse tipsene for å forbedre den:
- Betal gjelden din i tide. Hvis du ofte bruker kredittjenester eller tar opp lån, er det å betale avdrag i henhold til nedbetalingsplanen for lån og kreditt i tide og uten forsinkelser, det første som indikerer at du vil være i stand til å nedbetale et fremtidig lån. Tidligere historikk om tilbakebetaling av gjeld er en sentral faktor som vurderes. Det at du betaler dine utestående lån og regninger i tide, og at du ikke har noen økonomiske problemer som kan sette nedbetalingen av fremtidige lån i fare, er altså helt sentralt. Har du problemer med å nedbetale gjeld vil saken gå til Statens Innsamlingssentral. Her får du alt du trenger å vite om Statens Innsamlingssentral.
- Lag automatiske betalingspåminnelser eller avtalegiro. Har du vanskeligheter med å betale gjelden din i tide, er automatisk nedbetaling via avtalegiro en smart løsning som vil hjelpe deg med å ikke glemme betalinger. Det samme er automatiske påminnelser på PC eller telefon.
- Ikke ta opp for mange lån samtidig. Som nevnt tidligere er en av de faktorene som vurderes når det skal avgjøres hvorvidt en person er kredittverdig, om man påtar seg nye økonomiske forpliktelser. For mange lån kan påvirke kredittvurderingen negativt. Bruk kun kredittkort og søk kun om lån når det er absolutt nødvendig.
- Prioriter sparing og opparbeid deg egenkapital. For å forbedre kredittvurderingen din vil det være positivt å vise at du er i stand til å spare, samtidig som mer egenkapital vil gjøre lånutgiver sikrere på at du vil kunne nedbetale gjeld. En god egenkapital vil også kunne gi bedre lånevilkår.
- Ha god balanse mellom inntekt og utgifter. Pass på at utgifter ikke overstiger inntekter, og at dine månedlige utgifter og ikke utgjør en økonomisk belastning ved at de blir for store i forhold til hvor stor inntekten er. Dette vil gjøre kredittvurderingen din svært lav, og gjøre det vanskelig å få lån.
Følger du ovennevnte steg vil du kunne forbedre kredittvurderingen din, men det krever både ansvarlighet og bevissthet, selvsagt i tillegg til tålmodighet og tid.
FAQ – Ofte stilte spørsmål
Hvordan påvirker kredittvurderingen privatøkonomien?
En kredittvurdering påvirker i prinsippet ikke privatøkonomien, men privatøkonomien din vil ligge til grunn for vurderingen. Blir du vurdert godkjent til et lån, vil det selvfølgelig påvirke privatøkonomien i form av månedlige betalinger. En sterk privatøkonomi vil også gjøre det lettere å få lån, mens en svakere privatøkonomi vil gjøre det vanskeligere å få lån og kan i verste fall medføre et avslag.
Kan jeg selv undersøke om jeg er kredittverdig?
En kredittvurdering kan kun foretas av et kredittvurderingsbyrå, men ved å gjennomgå dine egne inntekter, utgifter og tidligere betalingshistorikk kan du få en indikasjon på hvorvidt du er i stand til å påta deg et lån eller ikke.
Hva er forskjellen på kredittvurdering og en kredittsjekk?
En kredittvurdering er en mer omfattende analyse av en persons kredittverdighet i forbindelse med sannsynligheten om hvorvidt en person vil være i stand til å tilbakebetale et lån. En kredittsjekk er en mindre undersøkelse hvor din inntekt, gjeld og eventuelle betalingsanmerkninger undersøkes.
Hva gjør jeg hvis jeg ikke er kredittverdig?
Hvis du ikke er kredittverdig bør du følge ovennevnte råd for å forbedre kredittverdigheten din. Dette innebærer blant annet å spare penger, betale regninger i tide og få kontroll på privatøkonomien. Ved å ta disse skrittene for å forbedre kredittverdigheten din, kan du gradvis øke poengsummen din over tid.
Hvor lang tid tar det å forbedre kredittvurderingen min?
Å forbedre kredittvurderingen din kan ta tid, og den nøyaktige tiden kan variere avhengig av dine individuelle forutsetninger. Generelt kan det ta flere måneder eller til og med år for å se en betydelig forbedring i kredittvurderingen din, spesielt hvis du har en historikk med uteblitte eller glemte betalinger.
Hva er forskjellen på kredittsjekk og kredittvurdering
Det er forskjell på en kredittvurdering og en kredittsjekk. En kredittvurdering er en analyse av søkerens generelle betalingsevne, mens det i en kredittsjekk undersøkes om du har noen negative betalingsanmerkninger registrert på deg, og om du har en akseptabel inntekt.
